Wann lohnt sich eine Krankenzusatzversicherung?

• Wenn Sie Wert auf bestimmte medizinische Leistungen legen, die von Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung nicht oder nur teilweise abgedeckt werden, wie z.B. Zahnbehandlungen, alternative Heilmethoden oder Sehhilfen.
• Wenn Sie im Krankheitsfall eine bessere Versorgung wünschen, beispielsweise durch freie Arztwahl, Unterbringung im Einzelzimmer oder bevorzugte Behandlung im Krankenhaus.
• Wenn Sie sich vor Einkommensverlusten durch Krankheit absichern möchten, kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein, um Ihr Einkommen zu ergänzen, wenn Sie aufgrund von Krankheit nicht arbeiten können.
• Wenn Sie häufig ins Ausland reisen, kann eine Auslandszusatzversicherung sinnvoll sein, um auch im Ausland umfassend abgesichert zu sein.
• Wenn Sie Ihre Familie mitversichern möchten, um auch für Ihre Angehörigen einen erweiterten Versicherungsschutz zu gewährleisten.

Letztendlich ist die Entscheidung für eine Krankenzusatzversicherung individuell und hängt von Ihren persönlichen Bedürfnissen, Ihrem Gesundheitszustand und Ihrem finanziellen Budget ab. Es empfiehlt sich, die verschiedenen Angebote sorgfältig zu vergleichen und gegebenenfalls Beratung durch einen Versicherungsexperten in Anspruch zu nehmen.

Wann lohnt sich eine private Pflegeversicherung?

Die Pflegezusatzversicherung füllt Lücken der gesetzlichen Pflegeversicherung. Sie sorgt dafür, dass die bestmögliche Pflege bei Krankheit oder im Alter sichergestellt ist.

Es ist ratsam, frühzeitig zu überlegen, wie man seinen Lebensabend gestalten möchte, insbesondere für den Fall, dass die körperliche Verfassung nachlässt, und sich Gedanken über die Organisation und Finanzierung macht. Eine Option zur Vorsorge für mögliche Pflegekosten ist die Pflegezusatzversicherung. Diese Verträge können je nach Modell vollständig oder teilweise Kosten abdecken, die von der obligatorischen Pflegeversicherung nicht übernommen werden.

Die Entscheidung für eine Zusatzversicherung hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. Bevor man eine Pflegezusatzversicherung abschließt, sollte man sich daher folgende Fragen stellen:

1. Gibt es alternative Vorsorgemöglichkeiten?

   Eine erste Überlegung sollte sein, wie viel finanzielle Mittel voraussichtlich im Alter zur Verfügung stehen werden. Berücksichtigt werden sollten Rentenansprüche, vorhandenes Vermögen in verschiedenen Anlageformen, wie Aktien, Festgeld oder Versicherungen, sowie potenzielle Mieteinnahmen oder erwartete Erbschaften. Wenn es möglich ist, den Eigenanteil an Pflegekosten aus eigenem Vermögen zu tragen und dazu bereit ist, könnte eine Pflegezusatzversicherung möglicherweise entbehrlich sein.

   Es ist auch wichtig zu bedenken, dass im Jahr 2019 nur etwa jeder fünfte Pflegebedürftige in einem Pflegeheim betreut wurde, wie Statistiken des Statistischen Bundesamtes zeigen. Jedoch steigt das Risiko für Pflegebedürftigkeit im hohen Alter deutlich an. Im Jahr 2019 waren etwa 20% der Menschen in der Altersgruppe von 75 bis 85 Jahren pflegebedürftig, während etwa die Hälfte der Menschen im Alter von 85 bis 90 Jahren pflegebedürftig war. Ab einem Alter von 90 Jahren benötigt eine große Mehrheit der Senioren Pflege (76%). Die Anzahl pflegebedürftiger Menschen hat in den letzten Jahren zugenommen.

   Dennoch geben Statistiken nur begrenzt Auskunft über die individuelle Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden. Die Dauer der Pflegebedürftigkeit ist schwer vorherzusagen und variiert je nach Art der Erkrankung, die zur Pflegebedürftigkeit führt. Laut dem Barmer Pflegereport 2021 müssen Frauen, die 2019 pflegebedürftig wurden, mit einer durchschnittlichen Pflegebedürftigkeitsdauer von knapp fünf Jahren rechnen, während Männer durchschnittlich etwa dreieinhalb Jahre pflegebedürftig sind.

   Die Tatsache, dass Pflegebedürftigkeit oft erst im höheren Alter eintritt, ermöglicht es, dieses Thema auch auf andere Weise als durch den Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung anzugehen. Die Beiträge, die für eine solche Versicherung gezahlt würden, könnten stattdessen selbst angespart werden. Wenn beispielsweise mit 40 Jahren begonnen wird, monatlich 50 Euro mit einer Rendite von 4% anzulegen, ergibt sich nach 40 Jahren eine Summe von über 58.000 Euro. Dies ist durchaus realistisch mit einem ETF-Sparplan an der Börse, trotz Inflation.

   Wenn man mit 40 Jahren anfängt, auf diese Weise vorzusorgen, und im Alter von 80 Jahren pflegebedürftig wird, besteht ein finanzielles Polster. Dies setzt jedoch voraus, dass das Geld nicht vorzeitig verwendet wird.

   Sollte man von Pflegebedürftigkeit verschont bleiben, steht das angesparte Geld zur freien Verfügung oder kann vererbt werden. Im Gegensatz dazu wird das Geld, das in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt wurde, im Falle der Nichtinanspruchnahme bei Pflegebedürftigkeit nicht zurückgezahlt.

2. Ist die Zusatzversicherung langfristig erschwinglich?

   Pflegezusatzversicherungen gehören zu den kostspieligeren Versicherungsverträgen. Laut Stiftung Warentest zahlt ein Kunde, der im Alter von 55 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, etwa 90 Euro pro Monat. Wer bereits mit 45 Jahren einen solchen Vertrag abschließt, muss mit rund 60 Euro pro Monat rechnen.

   Bei einigen Anbietern müssen die Versicherungsbeiträge auch im Falle von Pflegebedürftigkeit weitergezahlt werden. Eine Unterbrechung der Zahlungen aufgrund finanzieller Schwierigkeiten gewähren die Versicherer oft nur für einen begrenzten Zeitraum, beispielsweise bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die ausstehenden Beiträge müssen dann möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt in einer Summe nachgezahlt werden.

   Es ist daher wichtig zu überlegen, ob man sich die Beiträge für die nächsten 30 oder 40 Jahre leisten kann - auch im Rentenalter. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Beiträge im Laufe der Zeit steigen können. In den letzten Jahren haben viele Pflegeversicherer ihre Beiträge deutlich erhöht. Ein Leser berichtete, dass die Pflegeversicherung seines Vaters im Mai 2020 den Beitrag mehr als verdoppelt hat. Solche Preiserhöhungen sollten verkraftet werden können. Denn wenn die Versicherung aufgrund der hohen Kosten gekündigt werden muss, gehen nicht nur der Versicherungsschutz, sondern auch alle bereits gezahlten Beiträge verloren.

   Der Beitrag, den man bei Vertragsabschluss zahlt, wird voraussichtlich in den kommenden Jahren wahrscheinlich steigen. Dies liegt unter anderem daran, dass die Pflegekosten kontinuierlich steigen, zum Beispiel aufgrund steigender Löhne oder einer verbesserten Versorgung. Auch politische Reformen können zu einer umfassenderen Pflegeleistung für Versicherte führen. Die daraus resultierenden Kostensteigerungen können von den Versicherern auf die Kunden übertragen und den Beitrag erhöhen. 

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Wechsel in die PKV: Für wen er sich eignet und was dafür nötig ist.

Die private Krankenversicherung lockt mit umfassenden Leistungen, zügigen Arztterminen und einer individuellen Absicherung der Gesundheit. Für einen Wechsel von der GKV zur PKV sind jedoch einige Faktoren zu beachten, denn es gibt gesetzliche Regelungen.

Wechsel in die PKV als Beamter

Als Beamter haben Sie die Wahl, ob Sie sich für die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV) entscheiden möchten, ähnlich wie Selbstständige. Ihr Dienstherr gewährt eine Beihilfe, die mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten abdeckt. Die verbleibenden Kosten müssen über einen Versicherer mit einer Restkostenversicherung ausgeglichen werden. Die private Krankenversicherung ist für Beamte in der Regel sinnvoll, da keine finanziellen Nachteile entstehen. Der Dienstherr leistet eine Beihilfe von mindestens 50 Prozent, jedoch ausschließlich für die PKV. Daher schließen Beamte und andere Beihilfeberechtigte in der Regel eine Restkostenversicherung bei einem privaten Krankenversicherer ab. Eine private Krankenversicherung lohnt sich besonders, wenn Sie dauerhaft verbeamtet sind und keine großen gesundheitlichen Probleme haben. Ihr gesichertes Einkommen und die großzügige Beihilfe schützen Sie vor den potenziellen finanziellen Nachteilen der PKV.

Wechsel in die PKV als Selbstständiger, Freiberufler oder Unternehmer

Als Selbstständiger oder Unternehmer haben Sie die Möglichkeit, sich zwischen einer privaten oder einer freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung zu entscheiden. Anders als bei Angestellten ist diese Wahl nicht an Ihr Einkommen gebunden. Es sei jedoch darauf hingewiesen, dass Freiberufler, die künstlerischen oder publizistischen Tätigkeiten nachgehen, möglicherweise der Versicherungspflicht in der Künstlersozialkasse (KSK) unterliegen können. Wenn Sie hauptberuflich selbstständig tätig sind, steht es Ihnen frei, sich entweder privat zu versichern oder sich im Rahmen einer freiwilligen Mitgliedschaft gesetzlich zu versichern. Es ist wichtig, die potenzielle Versicherungspflicht über die Künstlersozialkasse (KSK) bei Freiberuflern zu beachten.

Als Angestellter und Arbeitnehmer von in die PKV wechseln

Als Angestellter haben Sie die Möglichkeit, zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung zu wählen, sobald Ihr Bruttoeinkommen die sogenannte Jahresarbeitseinkommensgrenze überschreitet. Diese Grenze variiert jährlich und liegt derzeit bei 69.300 Euro, was einem durchschnittlichen Monatsverdienst von rund 5.775 Euro brutto entspricht. Hierbei werden regelmäßige Zahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld berücksichtigt, jedoch keine Sonderzahlungen wie Gewinnausschüttungen. Die Versicherungspflicht endet im Kalenderjahr, in dem Ihr Gehalt erstmals diese Grenze übersteigt. Dies gilt jedoch nur, wenn Ihr Einkommen auch im nächsten Jahr über dem Grenzwert liegt. Ihr Arbeitgeber führt eine vorausschauende Betrachtung durch, um dies zu entscheiden, und berücksichtigt bereits feststehende oder mit großer Sicherheit absehbare Veränderungen des Entgelts, wie etwa Mutterschafts- oder Elterngeldzahlungen. Zum Beispiel könnten Sie sich ab dem 1. Januar 2025 privat krankenversichern, wenn Sie im Juni 2024 eine Gehaltserhöhung auf 69.500 Euro pro Jahr erhalten, vorausgesetzt Ihr neues Gehalt liegt knapp über der Jahresarbeitseinkommensgrenze für das Jahr 2025.

Im Studium als Studierender in die PKV wechseln

Als Studierender haben Sie zu Beginn Ihres Studiums die Möglichkeit, sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden. Diese Entscheidung bindet Sie in der Regel für die Dauer Ihrer Hochschulausbildung. Nach Abschluss Ihres Studiums und Ihrer ersten hauptberuflichen Anstellung können Sie wieder zur gesetzlichen Krankenversicherung zurückkehren. Falls Sie sich direkt nach dem Studium selbstständig machen, müssen Sie jedoch privat versichert bleiben, unabhängig von Ihrem Einkommen. Eine private Krankenversicherung ist insbesondere für Studierende sinnvoll, deren Eltern verbeamtet sind, da über die Beihilfe des Dienstherrn bis zu 80 Prozent der Kosten übernommen werden.

Kinder in die PKV

Auch Kinder können in eine private Krankenversicherung integriert werden. Wenn beide Elternteile privat versichert sind, ist der Schritt natürlich logisch. Doch was tun, wenn ein Elternteil eine PKV abgesclossen hat und das andere Elternteile teil der GKV ist? Auch in diesem Fall kann es sinnvoll sein, das Kind oder die Kinder mit in der PKV zu versichern. Die Experten von Curt Versichert schauen sich jeden Fall individuell an und bieten die bestmöglichen Lösungen. Einfach unverbindlich Kontakt aufnehmen.

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Wann lohnt sich eine Krankenzusatzversicherung oder eine private Krankenversicherung?

Die Entscheidung, ob sich eine Krankenzusatzversicherung oder eine Private Krankenversicherung (PKV) lohnt, hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte individuell getroffen werden. Hier sind einige Aspekte zu beachten:

Ausgewählte Leistungen

Wenn Sie spezifische Leistungen wünschen, die über den Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) hinausgehen, könnte eine Krankenzusatzversicherung eine geeignete Option sein. Zum Beispiel bieten Zahnzusatzversicherungen zusätzliche Leistungen für zahnärztliche Behandlungen, die in der GKV nicht abgedeckt sind.

Im Gegensatz dazu bietet die PKV eine breitere Palette von Leistungen, einschließlich mehr Flexibilität bei der Arzt- und Krankenhauswahl sowie zusätzliche Behandlungsoptionen. Wenn Sie umfassendere Gesundheitsleistungen wünschen und bereit sind, höhere Beiträge zu zahlen, könnte eine PKV für Sie geeignet sein.

Individuelle Bedürfnisse und finanzielle Situation

Es ist wichtig, Ihre individuellen Gesundheitsbedürfnisse und Ihre finanzielle Situation zu berücksichtigen. Wenn Sie eine bestimmte medizinische Versorgung benötigen, die nicht von der GKV abgedeckt wird, kann eine Krankenzusatzversicherung eine kostengünstige Möglichkeit sein, zusätzliche Leistungen zu erhalten.

Andererseits kann eine PKV für Personen mit einem höheren Einkommen und einem Bedarf an umfassenderen Gesundheitsleistungen vorteilhaft sein. Die Höhe der Beiträge und die Qualität der Leistungen können jedoch je nach Versicherungsanbieter variieren, daher ist eine sorgfältige Prüfung der Optionen ratsam.

Zukünftige Planung und Flexibilität

Bei der Entscheidung zwischen einer Krankenzusatzversicherung und einer PKV sollten auch Ihre langfristigen Pläne und Ihre Flexibilität berücksichtigt werden. Eine Krankenzusatzversicherung kann eine flexible und kostengünstige Lösung bieten, insbesondere wenn sich Ihre Gesundheitsbedürfnisse im Laufe der Zeit ändern.

Auf der anderen Seite erfordert der Wechsel zur PKV oft einen längeren Vertrag und kann mit bestimmten Einschränkungen verbunden sein. Wenn Sie langfristig eine umfassendere Gesundheitsversorgung wünschen und bereit sind, sich langfristig zu binden, könnte eine PKV die richtige Wahl sein.

Letztendlich sollten Sie Ihre persönlichen Präferenzen, Ihre finanzielle Situation und Ihre langfristigen Gesundheitsziele sorgfältig abwägen, um zu entscheiden, ob sich eine Krankenzusatzversicherung oder eine PKV für Sie lohnt.